+55 (51) 3228-1999
05/01/0216
Como garantir um futuro sem sustos após as mudanças nas regras da aposentadoria
15/01/2014
FenaPrevi tem Novo Diretor Estatutário
10/03/2014
A União inicia trajetória positiva no mercado de seguros
05/05/2014
União Seguradora e SINBRAF assinam contrato
02/04/2015
55ª edição do Festival Hípico Noturno da Brigada Militar tem apoio do Grupo Aspecir
13/04/2015
Joaquim Levy ressalta a importância do Seguro na vida das pessoas
12/05/2015
Setor de seguros cresce 22,4% no ano
14/05/2015
Previc: normas para investimentos em infraestrutura devem sair em agosto
20/05/2015
Entenda a diferença entre seguro de vida individual e coletivo
25/05/2015
Ciência Atuarial tem ganhado destaque em casos de previdência complementar
27/05/2015
Setor de seguros cresce com novos consumidores
29/05/2015
Juros chegam ao recorde de 56,1% ao ano em abril, informa o BC
29/05/2015
Contribuições para planos abertos de previdência sobem em março, diz FenaPrevi
15/06/2015
Poupar cedo garante faculdade dos filhos
07/07/2015
Índice de Confiança do Setor de Seguros fecha o semestre em queda
14/07/2015
Limite de empréstimo consignado sobe de 30% para 35%
17/07/2015
Aspecir Previdência comemora 78 anos
23/07/2015
5 opções de empréstimo que costumam ter juros mais baixos
28/07/2015
Avança projeto que torna obrigatória carteira do corretor
28/07/2015
Aumento da Selic é um mal necessário, diz economista
11/08/2015
Susep aprova projeto que torna carteira do Corretor obrigatória
12/08/2015
União assina contrato com o MTG
14/08/2015
Grupo Aspecir assina contrato com Prefeitura de Viamão
19/08/2015
Rede privada suspende empréstimos consignados
21/08/2015
Plenário aprova prazo máximo de 30 dias para seguradoras pagarem indenização
24/08/2015
Os próximos vinte anos
28/08/2015
Segmento dos Seguros de Pessoas registra crescimento De 10,51%
11/09/2015
Apesar da crise, vendas de seguros seguem disparando
11/09/2015
Câmara aprova aumento de impostos para seguradoras
11/09/2015
Retirada urgência de projeto que cria a Banrisul Corretora de Seguros
11/09/2015
Contratação de Seguro para Eventos pode ser obrigatória
15/09/2015
9 proteções de seguros pouco óbvias que você tem de conhecer
15/09/2015
Seguros sobre riscos digitais vão triplicar a US$7,5 bi até 2020, atraindo concorrentes, diz estudo
15/09/2015
Com os juros do cartão em alta, saiba como escolher o crédito mais adequado ao seu bolso
15/09/2015
Grupo Aspecir na Semana Farroupilha
21/09/2015
Com crise, financeiras inovam e emprestam dinheiro pela internet
05/10/2015
Tradição e raízes são lembradas no 13° Troféu JRS
06/10/2015
Aspecir Previdência firma convênio com a FUSEPERGS
14/10/2015
Para onde caminha o mercado de seguros
28/10/2015
Seguro é a saída para fundos de pensão enfrentarem risco de longevidade
28/10/2015
Como se preparar financeiramente para grandes eventos
12/11/2015
JULIO MACHADO REPRESENTANTE DO MERCADO GAÚCHO NA CHAPA ÚNICA DA FENAPREVI
24/11/2015
56ª Edição do Festival Hípico Noturno
24/11/2015
Mercado de seguro brasileiro vai resistir à recessão, diz Axa
24/11/2015
VGBL sustenta o faturamento do setor de seguros
16/12/2015
Seguro DPVAT está entre principais fontes de custeio do SUS
16/12/2015
CNSP Aprova Seis Resoluções Propostas Pela Susep
16/12/2015
Mercado Segurador devolve para a sociedade R$ 300 milhões por dia
18/12/2015
Setor de seguros deve desacelerar no Brasil em 2016, prevê CNseg
30/12/2015
Confiança do setor de seguros cai 20% em 2015
30/12/2015
Susep aprova acordo entre AXA e SulAmérica no segmento de grandes riscos
30/12/2015
Equilíbrio para grandes desafios
30/12/2015
Expectativa é de mudança de rumos em 2016, diz vice-presidente da Anbima
05/01/2016
10 novidades sobre o mercado que você precisa saber
05/01/2016
Crise encurta orçamento e faz contas de começo de ano ficarem pesadas
05/01/2016
Veja calendário para o pagamento do valor do IPVA dos veículos em 2016
05/01/2016
Clipping 0527
06/01/2016
Seis fatores para o sucesso da precificação de seguros
06/01/2016
Principais súmulas e decisões de 2015 estão em relatório do Sacha Calmon
06/01/2016
Juros do cartão de crédito chegam a 415,3%
08/01/2016
Grupo Aspecir participa de homenagem ao Batalhão de Suez
05/02/2016
O Grupo Aspecir deseja a todos muita alegria no Carnaval 2016.
10/02/2016
Na crise, cresce o desafio de planejar a aposentadoria
11/02/2016
Segurada da União recebe prêmio de capitalização
29/02/2016
Susep edita normas para seguradoras, resseguradoras e previdência complementar
02/03/2016
Setor de seguros reduz faturamento, mas deve crescer 9% Em 2016
02/03/2016
Lideranças do mercado de seguros debatem, em evento na Bahia, futuro do setor à luz dos cenários econômico e político do país
28/03/2016
Milton Machado recebe medalha Cidade de Porto Alegre
28/03/2016
Segurada da União recebe prêmio de capitalização
29/03/2016
Cerimônia de outorga da Medalha Cidade de Porto Alegre
07/04/2016
Aportes à previdência aberta sobem 24,3% em janeiro, diz FenaPrevi
07/04/2016
Investidores aplicam mais em previdência privada aberta
07/04/2016
Índice de Confiança do Setor de Seguros cresce 10,2% em março
13/04/2016
Susep muda norma para transferência de carteiras
28/04/2016
Confiança do setor de seguros sobe 12,8% em abril com cenário político
18/05/2016
Projeto de lei para alterar a relação entre clientes, seguradoras e corretores
18/05/2016
Previdência complementar requer atenção aos tributos
25/05/2016
Seguro de pessoas cresce 2,44% no 1º tri e totaliza R$ 7,13 bi, diz FenaPrevi
25/05/2016
Captação da previdência privada atinge R$ 21,5 bi no 1º tri, diz FenaPrevi
25/05/2016
Judicialização excessiva prejudica todo o mercado
25/05/2016
Nova diretoria da Susep vai fiscalizar corretores e autorreguladora
08/07/2016
Mercado de seguros de pessoas movimenta R$ 2,65 bilhões em maio
11/07/2016
COMO FUNCIONA O MICROCRÉDITO
13/07/2016
Indenizações pagas por seguros crescem 12%
13/07/2016
Aplicações em previdência privada aberta cresceram 12,64% em maio
13/07/2016
Aprovada MP que libera uso do 'FGTS' na garantia de empréstimo consignado
15/07/2016
ASPECIR comemora 79 anos
06/09/2016
Índice de Confiança do Setor de Seguros tem alta de 62,2% no ano
06/09/2016
Entenda o que são fundos de pensão
06/09/2016
Mercado de seguros de Pessoas movimenta R$ 15 bilhões no 1° semestre
06/09/2016
Cresce a procura por planos de previdência privada no Brasil
18/07/2017
Aspecir 80 anos
19/07/2017
Aspecir completa 80 anos de história
20/07/2017
Planos de previdência são opção para futuro estável
26/07/2017
Governo prepara PDV e tudo para você ler antes de a Bolsa abrir
26/07/2017
Governo prepara PDV e tudo para você ler antes de a Bolsa abrir
29/08/2017
O mercado está pronto para absorver seguros?
29/08/2017
Sincor-SP ressalta importância dos seguros de vida e previdência para população e o mercado
29/08/2017
Pansera: Corretor, chegou a hora do recadastramento
29/08/2017
Brasília: um mercado de oportunidades para o ramo de seguros
29/08/2017
Seguro de pessoas cresce 10,9% até junho e movimenta R$ 16,68 bilhões
04/09/2017
Troca de previdência privada ganha força com reforma na aposentadoria
11/09/2017
Produção de seguros sobe 0,6% até junho em termos homólogos - ASF
19/09/2017
José Cairoli, governador do RS em exercício, prestigia ação do Grupo Aspecir, no Acampamento Farroupilha
21/09/2017
Setor de seguros supera R$ 1 tri e pode trazer novo ciclo, afirma presidente da CNseg
22/09/2017
Susep vai regulamentar seguro funeral
22/09/2017
Especialista em educação financeira dá dicas para quem deseja se aposentar
22/09/2017
Governo quer clareza de informações na era digital
22/09/2017
Regulação é o principal desafio para o avanço do mercado de seguros
22/09/2017
Blockchain: ameaça ou oportunidade no mercado de seguros?
02/10/2017
Destaques do Mercado de Seguros de Vida e Previdência
19/10/2017
Dia Mundial de Combate ao Câncer de Mama
30/10/2017
Eventos marcam os 500 anos da Reforma Luterana em Porto Alegre e Santa Rosa
30/10/2017
Troféu JRS - 15 anos
08/11/2017
Planeje o seu futuro
10/11/2017
Urbim, uma vida dedicada ao Mercado Segurador
30/11/2017
Grupo Aspecir apoia o Festival Hípico Noturno
22/12/2017
Gaspar Luiz Machado, 60 anos dedicados ao Mercado Segurador
01/02/2018
Seguradoras sobem 3% e renovam máxima histórica; siderúrgicas estendem rali e Petrobras avança com petróleo
01/02/2018
Seguradoras despontam como o setor mais propenso a mudar o relacionamento com os fornecedores neste ano
01/02/2018
Presidente da Aconseg-RJ vê 2018 com confiança
01/02/2018
Congresso de Corretores de Seguros do Sul do Brasil - BRASESUL/2018
28/02/2018
Recadastramento das corretoras de seguros Pessoa Jurídica tem início nesta quinta, 1º de março; SINCOR-GO oferece apoio gratuito a corretoras associadas
28/02/2018
Seguro customizado é tendência no mercado brasileiro
28/02/2018
Seguradora Líder fala sobre modelo de centralização
23/03/2018
União Seguradora dá prêmio de capitalização
26/03/2018
Como declarar INSS e previdência privada no Imposto de Renda 2018
26/03/2018
Liminar suspende novas regras sobre local de incidência do ISS
26/03/2018
Você está preparado? Veja o impacto da transformação digital no mercado de trabalho
26/03/2018
Focus: IPCA para 2018 cai de 3,63% para 3,57% A projeção para o índice em 2019 caiu de 4,20% para 4,10%
26/03/2018
Banco Central reduz custo do cartão de débito
26/03/2018
O desafio para vender serviços em tempos de retração na economia
27/03/2018
Presidente da CNseg explica o que são as reservas técnicas do setor segurador
27/03/2018
Dívida pública sobe 1,53% em fevereiro e chega a R$ 3,58 trilhões
27/03/2018
Planejador ou educador financeiro: qual contratar?
27/03/2018
Seguro de Vida é tema de discussão em evento no CVG-SP
27/03/2018
Dez mudanças no mercado de seguros e o que isso pode impactar em sua vida
27/03/2018
Comparados, melhores resultados por ramo das seguradoras serão revelados na próxima semana
27/03/2018
Projeção para IPCA 2018 no cenário mercado está em 3,8%, como no comunicado
29/03/2018
Mulheres crescem em mercados majoritariamente masculinos
29/03/2018
Índice de Intenção de Financiamento cresceu no trimestre
29/03/2018
Conheça mais sobre o novo conceito de aposentado do INSS em 2018
29/03/2018
Proporção de aplicadores que declararam investir em ações atingiu o maior valor desde junho de 2012
29/03/2018
Relatório aponta quais as tecnologias que devem gerar maior impacto no setor segurador nos próximos três anos
29/03/2018
Eleições causam troca de comando na economia. O que isso significa?
29/03/2018
Estudo destaca reformas para incluir mulheres na economia mundial
02/04/2018
Mercado prevê inflação menor e juros mais baixos em 2018
02/04/2018
Duas surpresas e uma frustração na economia
02/04/2018
Mercado vê inflação mais baixa e crescimento menor do PIB em 2018

5 opções de empréstimo que costumam ter juros mais baixos


23/07/2015
São Paulo - Contrair dívidas já é algo suficientemente ruim, mas pode ser pior ainda se você contratar o empréstimo errado.
Dados do Serviço de Proteção ao Crédito (SPC Brasil) e da Confederação Nacional de Dirigentes Lojistas (CNDL) mostram que 40% da população adulta está endividada. Assim, tão importante quanto discutir como evitar o endividamento pode ser entender se essas pessoas estão com a dívida errada.
Segundo o Banco Central, em maio os juros do cheque especial ficaram em 232% ao ano, em média, e os juros do cartão de crédito rotativo (aquele que é cobrado quando a fatura do cartão não é paga) estavam em 361% ao ano. Enquanto isso, em linhas como o crédito consignado privado, os juros médios ficaram em 38% ao ano.
Na prática, ao considerar essas taxas médias, em um empréstimo de 50 mil reais, com prazo de um ano, o devedor pagaria: 174.922,53 reais no cheque especial; 240.895,24 reais no rotativo do cartão de crédito; e 71.288,04 reais no crédito consignado.
Como as duas primeiras linhas são muito práticas e automáticas - os juros começam a rolar assim que o cliente entra no negativo ou deixa de pagar a fatura-, muitas pessoas acabam pagando juros altos à toa, sem se dar conta de que existem opções de empréstimo mais baratas.
“As pessoas estão nas dívidas erradas. Elas entram no cheque especial porque é mais fácil e o próprio banco incentiva isso: no extrato, o cheque especial aparece como se fosse parte do nosso saldo o que leva à falsa impressão de que ele é uma extensão do salário. O rotativo do cartão, então, é ainda mais temerário”, diz Marcela Kawauti, economista-chefe do SPC Brasil (Serviço de Proteção ao Crédito).
Tente eliminar a dívida antes de tudo
Antes de avaliar quais linhas de crédito são mais vantajosas, é importante checar se é possível resolver as pendências financeiras sem recorrer ao empréstimo. “A melhor coisa nesse momento é organizar o orçamento e não se endividar porque as taxas de juros estão muito altas e têm elevado muito o valor das dívidas”, diz Marcela.
Ao analisar como o orçamento pode ser enxugado, é importante verificar se você não está se concentrando apenas no corte de gastos pequenos, que não farão grande diferença de forem limados. Em alguns casos, pode ser mais efetivo repensar custos fixos e mais pesados.
Além de verificar se é possível reduzir algum gasto no orçamento, a economista-chefe do SPC Brasil sugere também que a pessoa avalie se não seria possível vender algum bem, como um carro, para que o empréstimo não seja necessário.
Se a dívida já foi contraída, também é importante conversar com o credor para analisar a possibilidade de negociar o pagamento. "O credor tem tanto interesse em resolver a dívida quanto o devedor em pagar”, diz Marcela Kawauti.
Segundo Luiz Rabi, economista da Serasa Experian, é essencial que o devedor busque a origem do descontrole e não veja o empréstimo como a solução final do problema.
“O crédito pode resolver emergencialmente a situação, mas é preciso equalizar as contas de forma sustentável. Se a pessoa está com um buraco no orçamento, o problema é estrutural, não conjuntural e o crédito resolverá a situação apenas momentaneamente”, diz Rabi.
Caso o endividamento seja a única alternativa, no entanto, aí sim é o momento de analisar qual empréstimo penalizará menos seu bolso.
A seguir, cinco tipos de empréstimos que costumam praticar taxas de juros muito inferiores a de linhas de crédito como o rotativo do cartão e o cheque especial.

1) Crédito consignado

Vantagens: Esta é uma das modalidades mais indicadas por especialistas, e não à toa. Os juros são alguns dos mais baixos do mercado. Como as parcelas da dívida são descontadas da folha de pagamento do devedor, os bancos têm mais garantia de que receberão o pagamento em dia e oferecem taxas inferiores a de empréstimos que não têm essa segurança.
Desvantagens: Nem todas as pessoas têm acesso à linha. O consignado é oferecido apenas a pensionistas e aposentados do INSS, que são aquelas pessoas que recebem aposentadoria oficial ou pensões do governo, e a empregados de empresas privadas que possuem convênios com bancos para oferecer o crédito consignado aos seus funcionários.
“O consignado funciona como um benefício, que pode ou não ser oferecido pelas empresas aos funcionários. Por isso, é mais comum que empresas grandes ofereçam a linha de crédito, empresas menores nem sempre oferecem”, diz Marcela.
Alguns bancos cobram taxas de avaliação de crédito, tarifas de cadastro e podem tentar embutir seguros no empréstimo, por isso é essencial observar o Custo Efetivo Total (CET) da operação, taxa que inclui não apenas os juros, como todos os custos envolvidos no empréstimo.
Além disso, é essencial pesquisar o CET da operação em diferentes instituições, comparando não apenas os custos entre bancos grandes como em bancos de menor porte, que podem oferecer condições mais vantajosas.

2) Refinanciamento do imóvel

Vantagens: Nesse empréstimo o proprietário oferece seu imóvel como garantia da dívida, por isso a linha é chamada de refinanciamento de imóvel (ou de home equity, termo importado de uma operação de crédito do mercado americano semelhante à realizada no Brasil). Como o banco tem a garantia de que poderá retomar o imóvel se não receber o pagamento da dívida, os juros são mais baixos, os valores emprestados podem passar dos milhões de reais e os prazos podem chegar a até 20 anos.
Os juros podem ser ainda menores do que os do crédito consignado, variando entre 19,56% a 26,82% ao ano, mas existem outros custos envolvidos na operação.
Desvantagens: A maior desvantagem dessa linha é o seu alto risco, já que em caso de inadimplência o banco pode retomar o imóvel do devedor. Também é um empréstimo que envolve muitos custos além dos juros.
Como é realizada uma operação de alienação fiduciária, na qual o imóvel fica no nome do banco até a quitação da dívida, é preciso registrar a operação em cartório, como em um financiamento. O custo de registro do imóvel varia conforme a região, mas no site do Santander, o banco afirma que o custo gira em torno de 0,6% do valor do imóvel. Podem ser cobradas tarifas também de avaliação do imóvel e de análise jurídica, que variam entre 500 reais e 2.500 reais e seguros.
Assim, apesar dos juros mais baixos é essencial observar o CET da operação. Reportagem anteriormente publicada em EXAME.com mostra que os custos finais podem ser bem maiores do que os do crédito consignado, mas ainda assim são inferiores aos do cheque especial e do rotativo do cartão.
Portanto, o refinanciamento pode ser mais indicado para quem não tem acesso ao consignado e precisa de um empréstimo com prazos e valores superiores aos de outras operações.

3) Antecipação da restituição do Imposto de Renda 

Vantagens: Como o pagamento da dívida é debitado da conta do devedor assim que a restituição de Imposto de Renda (IR) é depositada, os bancos também têm mais garantia de que receberão o pagamento e oferecem taxas reduzidas. As taxas partem de 1,93% ao mês, o equivalente a 25,78% ao ano.
Ainda que esse tipo de empréstimo se encaixe na modalidade de crédito pessoal, suas taxas costumam ser inferiores às de outras operações de crédito pessoal, que não oferecem a restituição de IR ou outros valores a serem creditados, como o 13º salário, como garantia.
Desvantagens: Se houver inconsistências na declaração de IR, o contribuinte pode cair na malha fina e o valor de restituição inicialmente previsto pode ser reduzido ou, pior, pode nem chegar a ser depositado. E mesmo que a situação com o Fisco seja regularizada, o valor da restituição pode ser pago apenas a partir do ano seguinte ao da declaração, nos lotes residuais.
Mesmo assim, o banco exigirá que o pagamento seja feito no máximo até dezembro, quando é depositado o último lote de restituição do IR. Assim, o tomador pode não ter condições de pagar a dívida.
Vale mencionar que o crédito fica disponível apenas no banco que o devedor indicou na declaração para recebimento da restituição, o que pode não ser tão conveniente.
Luiz Rabi, economista da Serasa, também lembra que nesse tipo de empréstimo o prazo é mais curto. "O cronograma da dívida segue as datas dos lotes da Receita Federal. Como o horizonte se esgota em poucos meses, o devedor deve se organizar para que o problema seja resolvido em pouco tempo", diz.

4) Antecipação do 13º salário

Vantagens: Por ter a contrapartida do 13º salário, também é uma linha que costuma ter taxas inferiores a de outros empréstimos pessoais que não possuem créditos a serem recebidos como garantia do pagamento, como no caso da antecipação do IR.
Desvantagens: Mesmo que o empregador não deposite o 13º salário, a dívida é descontada da conta do devedor no dia do vencimento da dívida acordado com o banco. Assim, o devedor pode correr o risco de não ter recursos para pagar o empréstimo.
Outra desvantagem é que com a antecipação o devedor abre mão de receber o 13º salário no final do ano. “A pessoa antecipa um crédito que cairia justo na época em que mais se gasta, que é o final do ano, quando temos despesas com presentes de Natal, viagens e com os gastos de início de ano, como IPVA, IPTU e material escolar, por exemplo”, afirma Marcela Kawauti. 

5) Crédito pessoal oferecido por sites

Vantagens: Alguns sites têm oferecido crédito pessoal com juros mais baixos do que os cobrados em bancos grandes. Como esses sites não têm custos de manutenção com agências físicas e geralmente são mais rigorosos na concessão do crédito, eles conseguem montar uma carteira mais concentrada em bons pagadores, o que reduz os riscos e permite que eles ofereçam juros menores.
Alguns dos sites que oferecem esse tipo de empréstimo são o Bom Pra Crédito, o Geru e o Lendico (veja a matéria completa sobre os sites especializados em empréstimos). 
Esses sites fazem parcerias com bancos de médio e pequeno porte para oferecer os recursos e funcionam como correspondentes bancários.
Desvantagens: Entre os contras está justamente a análise mais rigorosa de crédito, que pode impedir que algumas pessoas tenham o crédito aprovado.
"O interessado deve estar preparado para a burocracia. Como esses sites não conhecem o cliente e o seu histórico de pagamento, como acontece nos bancos grandes, eles exigem uma série de informações para se certificar de que o cliente pode pagar a dívida”, diz Marcela Kawauti, economista-chefe do SPC Brasil.
Outra desvantagem ainda é que, em alguns casos, esses sites podem cobrar taxas de administração, por isso, novamente, é preciso avaliar o CET da operação e não apenas os juros.

Fonte: Exame por Priscila Yazbek

Praça Otávio Rocha, 65 - 1º andar Centro Histórico de Porto Alegre/RS CEP.: 90020-140

+55 (51) 3228-1999